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香港保險代理人|買香港保險,應該通過代理人還是第三方經紀?

香港保險實行中介人制度,主要通過香港保險代理人Agency和香港保險經紀人Broker,另有香港銀行兼業銷售保險。


內地顧客買香港保險,主要接觸到的都是保險代理人Agency和保險經紀人Broker。兩者都是保險中介人。


而保險代理人Agency和保險經紀人Broker有什么區別?如果經紀人和代理人因退休離職不再負責投保人的保險,對投保人日后的理賠,跟進有什么影響?


首先:法律定義不同


《保險法》第一百一十七條保險代理人是根據保險人的委托,向保險人收取傭金,并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人


《保險法》第一百一十八條保險經紀人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并依法收取傭金的機構


可以看出,代理人可以是機構或者個人,香港保險主要是個人代理人,專門代理香港一家保險公司的業務,而其他非其代理公司的業務不能做,如保誠的代理人僅可做保誠的業務,不能做友邦的業務,反之同理。


在實際銷售過程中,部分代理人為了取得客戶的信任,會以保險公司員工的身份來銷售,實際這是違規的。代理人與保險公司之間屬于代理關系,簽署代理協議,并非員工。保險公司的直接員工也不可能來銷售保險。所以,如果遇到自稱員工的代理人,建議直接忽略,連身份都欺騙,基本誠信都沒有,談何服務。



而經紀人必須是機構,又稱為第三方,一般是公司的形式的獨立法人機構,是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務。香港經紀公司一般會于多家保險公司合作,而大型及信譽良好的經紀公司也更受香港保險公司的歡迎,并能享受更好的政策,如高保額免體檢,快速核保。


保險經紀人和保險代理人都是保險中介人,兩者之間區別如下:


1、代表的利益不同。保險經紀人接受客戶委托,代表的是客戶的利益;而保險代理人為保險公司代理業務,代表的是保險公司的利益。

2、提供的服務不同。保險經紀人為客戶提供風險管理、保險安排、協助索賠與追償等全過程服務;而保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產品、代為收取保險費。

3、服務的對象不同。保險經紀人的主要客戶是高凈值客戶、收入相對穩定的家庭客戶及大中型企業和項目,保險代理人的客戶主要是個人和小企業。

4、法律上承擔的責任不同。客戶與保險經紀人是委托與受托關系,如果因為保險經紀人的過錯造成客戶的損失,保險經紀人對客戶承擔相應的經濟賠償責任。而保險代理人與保險公司是代理被代理關系,被代理保險公司僅對保險代理人在授權范圍內的行為后果負責。


投保時我們應當選擇經紀人還是選擇代理人


  首先,內地客戶去香港買保險,可以通過兩類人:一是保險代理人,二是保險經紀人。前者是代表保險公司推銷保險產品,指個人代理人,而后者則是“中間商”,是持牌的保險中介法團,代表客戶利益在市場上為客戶招標詢價、購買最佳性價比的產品組合。


  其次,無論從投保程序,繳費程序還是理賠程序上來看,通過保險經紀人還是代理是一致的。


  那么保險經紀人和代理人哪個更穩定?保險經紀人對于大多數內地客戶來說是一個比較新的概念。在我們接觸的客戶中,有客戶說,

有代理人和她說了如果選擇經紀人,就沒有售后服務,會成為孤兒單,經紀公司倒閉了就沒人管理了。那么在哪種情況下客戶的保單更容易成為“孤兒單”呢?


  首先,無論通過保險代理還是專業的保險經紀人,投保人都是通過一個中介和保險公司簽訂保險合同。即使一個代理或者是經紀人在這個行業不轉換公司一直工作,那么也會有退休或者生老病死的時刻。在最終的情況下,保單上的全部合約條款都是保險公司來完成的。


  其次如果想買香港保險前對各保險公司的各種保險產品進行評估選擇后,再確定自己會買哪個公司的保險,想買到最適合自己或者自己家庭的保險計劃,就必須要經過不同公司的比較和組合,那么只有保險經紀人能做到了,他們通過自己對不同保險公司,不同計劃的了解,提供這種服務,讓投保人在同樣的保費下得到最佳保障,選擇自己最看重的公司。



  相較保險經紀人,保險代理人橫向對比各類保險的能力弱一些,基本上是所屬保險公司的“代言人”。而保險經紀人往往對各家保險公司及產品的優劣勢等更了解,因此從投保人角度看,依靠這類專業人士能獲得更多啟發和了解。



  要選擇適合自己的保險產品,首先要充分了解各種保險產品,因此從保險經紀人處更容易找到適合自己的品種。而且香港保險每年都不斷創新,可能保險品種上每家都有,但具體細節上往往存在較大差異,比如有些產品分紅力度較大,有些后期回報較大,需要仔細辨別,借助保險經紀人更好。


  最后值得注意的是,保險理賠是買保險之前也需要關注的問題,從這一角度看,選擇保險經紀人也要好于保險代理人。雖然在香港買保險,正常理賠上并不復雜,往往通過電話信函郵件等方式就可以實現,但一旦理賠存有異議,甚至可能涉及訴訟,流程手續可能就比較復雜,而專業的保險經紀公司立場可能更公正客觀,協助投保人的力度也更強,要好于保險代理人。


  我來假設幾種情況,來看一下保險代理和保險經紀人哪一個更穩定:


  情況一


  父母給孩子買保險,當小孩子成長到60歲或者更老需要退保索賠的情況發生,此時假設當時的保險代理和保險經紀已經退休,更糟糕的是經紀公司已經倒閉,那么這個已經成年的孩子需要自己聯系保險公司的客服。香港保險公司的各個客服是直接針對自己的客戶,只要打各保險公司的客服熱線,提供保單號碼,那么保險公司的客服會很專業的指導你如何進行索賠及保單服務。


  情況二


  保險公司代理要轉換工作去另一家公司作為代理,比如從香港保誠保險代理轉到香港友邦做代理。那么這種情況下,客戶通過保誠代理簽定的保誠保單是不能跟隨代理轉換的。因為香港保誠的保單是不可能轉到香港友邦公司。那么客戶的保單服務或者由這個代理以前的同事負責,或者會由保誠再安排客服負責(這不知道是不是大家所說的孤兒單)。之前幫助客戶簽訂合同的代理完全無法繼續服務客戶。



  如果保險經紀要轉換經紀公司,從一家經紀公司轉到另一家經紀公司。那么這個經紀的客戶的所有保單是可以在客戶簽字同意的情況下,繼續跟經紀轉到另一家新的經紀公司。幫助簽單的經紀仍然會有繼續服務自己的客戶。

而如果這個經紀離開保險行業,那么客戶的保單服務仍然會有保險經紀公司繼續服務。


  所以從保單服務的穩定性上來說,保險經紀提供的服務是更加穩定的。首先經紀公司做為一個法人團體,提供服務,有可持續經營性,倒閉的可能性比保險代理個人轉換工作的概率低很多。其次如果保險經紀轉換經紀公司,因為保險經紀的客戶和保單是可以跟隨保險經紀到新的經紀公司來繼續服務處理的,比較代理如果轉換工作,客戶則不能跟隨代理到新的公司,那么客戶的保單有可能成為“孤兒單”。


香港保險經紀人優勢總結:


一、客觀中立。


可以站在客戶立場上為客戶思考更多,因為是客觀中立,不代表任何公司。


可以組合不同公司的險種,比做出對比,協助客戶選擇適合的險種。但代理人,只能推薦自己公司的險種。


二、服務完善。


通過經紀人購買,會妥善安排整個預約購買流程,解決保單核保跟進問題,以及將來的理賠和服務,經紀人都會進行很好的跟進。



未來可以通過以下的途徑解決理賠等售后服務:1、經紀人;2、香港經紀公司;3、保險公司。有什么問題,以上幾種途徑都行之有效。


但是,如果通過代理人購買,有問題要聯系香港的代理人或者保險公司。考慮到大陸人到香港多數購買的重疾險,發生理賠通常是幾年甚至幾十年以后的事情了,代理人大概率上是不會在保險公司了,所以理賠服務可能會受到影響。



三、價格一致


無論是通過代理人購買,還是通過經紀人購買,費率、條款都是一樣的,投保和理賠流程也是一樣。也就是買到的保險產品是一樣的,代理人和經紀人都不會和客戶有金錢往來,都是投保人向保險公司申請投保,保險公司直接簽發保單,統一享受保險公司的保障。



最后附上保單買完,還有哪些售后服務,這些售后服務,經紀人都是可以完全勝任的。



1.續保服務

通常一份保單的供款年期,短則5年,長則20年,甚至終身。經紀人定期提醒客戶每年如期續保至關重要,一旦逾期將導致斷保。



2. 理賠服務

包括重疾理賠、醫療理賠、意外理賠、以及身故理賠服務。


3. 更改計劃

減額清繳保險:選擇停止保費供款,并以保單應有的退保價值購買一份保障額較低的保單;


提高保障額(僅限冷靜期內),或調低保額;


增加/刪除附加保障;


縮短/延長供款年期(僅限冷靜期內);


調整保障級別,比如醫療險普通病房、半私家病房、或私家病房級別間的調整。



4. 更改保單服務

保單權益轉讓:保單持有人可以將保單權益轉讓給他人;


撤銷及更改受益人;


更改繳費方式及繳費方法:繳費方式可選擇月繳、季繳、半年繳和年繳;繳費方法可以選擇電匯、香港銀行支票/本票、現金、香港銀行網銀、或設立自動扣款服務等。


5. 提取價值

提取紅利:提取保單已公布的部分紅利;


逐步退保:把保單基本保障額減少,將現金價值按比例退回;


提取保費儲蓄戶口:保費多繳時差額會存入保費儲蓄戶口以支付將來保費,也可以申請提取該戶口的結余;


保單貸款/償還貸款:擁有現金價值的保單即可申請保單貸款,之后可隨時償還全部或部分保單貸款。


6. 保單條款再審核

額外保費/不保事項調整;


受保資格重新申報:向公司申報投保時遺漏申報的健康狀況;


吸煙習慣改變:如受保人停止吸煙超過最少12個月,可申請更改現有保單的吸煙習慣并轉為非吸煙人士的計劃。


7. 退保

客戶申請退保后,將會失去保單原有的保障并且不能要求恢復保單效力。



以上的售后服務,都是填寫相應的申請表來完成的,沒有任何技術難度,對于業務熟練的經紀人毫無壓力。



買份香港保險已成為內地人去香港購物時的“熱門行程”。相比內地保險,香港保險保費低、覆蓋面全、分紅率更高、更人性化,但在香港買保險最重要的是選擇最適合自己的產品,因此選一個“靠譜”的中介最為重要,香港保險公司眾多,保險種類也紛繁復雜,要選擇一款適合自己的產品。一定要選擇靠譜的保險中介人。



最后,投保香港保險無論選擇代理人或者第三方經紀,都是正規途徑,投保時一定要認真閱讀保單內容和條款,充分了解該份保單利益和相關風險,選擇適合自己的方案和保障額度。



很高興為你服務,我是做香港保險的規劃師徐Tiger,如果你想了解香港保險資訊或想購買香港保險,請訪問網站www.bcmaph.tw/在線咨詢,也可以聯系我,我的微信號是13713711745,這也是我電話號碼,也可以直接給我來電。謝謝!




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