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買香港保險還是內地保險?究竟哪個好?

買香港保險還是內地保險?究竟哪個好?


   直面兩地保險差異,兩地保險行業發展程度不同,保險存在差異無可避免。如果保險產品角度來看,主要差異還是在重疾險和儲蓄分紅險上面。下面我將用實例來分析下這兩者的不同:


重疾險:香港優勢較多


  一、相同保額,香港重疾險的保費更低

    如果以100萬保額的香港A款重疾險和內地B款終身健康險為例:均按照7歲幼童投保,前者保額100萬元,年繳費13504.4元,繳費18年;后者保額僅20萬元,年繳費10846.23元,繳費20年。

    明顯就可以看出來,如果把上面的香港保額調整為20萬,那么保費就會比內地保險保費低出非常多造成兩地保險產品價格不同的原因很多,保單定價需要考慮預定利率、生命表、費用率、利潤率等多種因素。香港和內地的生命表差異比較大,而香港保險資金投資渠道更廣,這都會大大影響保費的厘定。


   二、當然,除了最敏感的價格因素,保障范圍也是內地居民對香港保險趨之若鶩的重要原因。

    目前,內地重疾類產品保障病種多為致命性疾病,很多保險產品保障的早期重疾比較少。換言之,國內保險保障條例生效時,往往可能意味著投保人生命已經受到重大威脅。而香港重疾險除了保障更多的重疾病種外,也普遍覆蓋輕疾和個別兒童疾病,而且對于早期出現的重疾癥狀也會做出賠償。

    值得一提的是,國內大部分重疾險采用首次重疾賠償保險主額100%的賠償方法。也就是說,一旦被保險公司認定觸發重疾賠償條件,則保險公司會將主險金額一次性全額退給投保人。然而,有些重疾的醫療過程十分漫長,且具有反復性,一次性賠款額可能覆蓋首次重疾費用,但后續的治療過程卻并不包含在保障范圍之內。相反,香港的重疾險產品多數承認多次賠償,并設定最高賠償額為保障合同的數倍(300%-700%)。換言之,香港重疾產品的理論保障額度可能遠遠超過投保人實際繳納的保費。


   三、除保障條款外,香港與內地最大的不同是,香港的重疾險產品保額有分紅。

    如果投保人20歲時在香港購買一份保額100萬元的重疾險產品,保額每年會遞增,目的是抵御通貨膨脹;相比之下,投保人在內地購買的重疾險產品,保額始終是100萬元。


 下面看看儲蓄分紅險:短期效益vs長期效益


    香港保險假設為8歲男孩購買總保費約合人民幣50萬元上下的少兒儲蓄類保險,香港C公司和內地D公司出具的保單,這兩種方式哪種更劃算,與被保險人的預期和工作生活情況大有關連。  

    假設到第13個保單年度結束即被保險人年滿21周歲后,香港C保單13年領取現金累計為2.35萬美元(折合為人民幣14.458萬元),而內地D保單為25.216萬元人民幣,差距近1倍。以該階段的現金領取額看,內地保單完勝。如果投保人希望教育金盡早發揮作用,選擇內地這份保單更合適。    

  但如果投保人希望為子女留下一份長期生效的儲備基金,則香港保單設計更為適宜其需求。假設香港C保單的被保險人在30歲退保,其保單對應的現金價值總額為27.4萬美元。再加上此前已經領取的4.9萬美元,總計為32.3萬美元(折合為人民幣198.7萬元)。內地D公司保單由于在21周歲之后不再發放教育金,直到45歲可再領取滿期保險金即所交保費46.5萬元,加上此前領取的25.216萬元,共計領取額度71.7萬元。這一階段,香港保單回報又高出不少。

 

所以從整體來看,儲蓄分紅險香港和內地還是各有優勢的。如何選擇還是要看客戶各自需求。


   兩地保險差異,具體體現在以下七個方面


   一:香港儲蓄型保障計劃多數保單前2年現金價值均為零,內地保險計劃很少有頭兩年現金價值為零的情況,例如上述退休保險計劃,內地保單繳費第一年的現金價值為3.43萬元。


   二:香港保險多保至終身,而內地儲蓄型保險計劃保障期間跨度非常大,例如少兒類成長保險保障至22歲、25歲、30歲、45歲的比較多見,保障至60歲、80歲的產品非常少。


  三:香港保險產品在退保方面的支出顯著高于內地產品,從而能夠提供更多的保障和生存金給付給客戶。


  四,香港地區保單的保額設置都較高,投保數百萬元保額的保單較常見。比如香港一款重疾險有65萬美元的免體檢額,而內地一款重疾險免體檢額為90萬元人民幣。


  五:相對于重疾險保單,儲蓄型保險對于匯率變化的敏感性更強。香港保單多以美元或港幣計價,內地客戶購買港險要承擔匯率方面風險。


  六、簽約的環節相對復雜、繁瑣,比如“面簽”一定要到保險公司談話、詢問。


  七、最重要的一點,購買香港保險必須要赴港簽單。





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