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香港保險|香港保險受熱捧 保險理財僅憑快遞憑證即可

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據香港保險業監理處的最新統計資料,僅去年上半年內地居民貢獻的保費數額就超過100億港元,再創歷史新高,占期內個人業務新造保單保費546億港元的18.4%。2010年香港全年向內地訪客發出的新單保費為44億港元,此后保費規模平均每年都以50%的速度遞增,而同時,內地保險業近年的增長速度維持在10%左右,2012年更是首次降到個位數的8%,遠不及赴港旅客貢獻的保費。


  調查:客戶由機場到保險公司簽保單

盡管有港幣貶值、保單縮水等風險,香港保險對內地居民的吸引力仍令人吃驚。北京青年報記者了解到,到香港買保險雖最早起源于十年前,但近期越發呈現出熱銷的勢頭。

今年33歲的王小姐,供職于北京某金融企業,最近她在忙著咨詢購買保險保障的事情。但問了一圈的同事后,她大吃一驚,“很多人早就趁著出差或旅游時,到香港去買保險了,太出乎我意料了。”

  王小姐是經朋友介紹認識到香港保險的理財顧問,經過幾輪咨詢和溝通后,確定購買香港的人壽險和危疾險(內地稱重疾險),保費每年預計1萬元,10年繳清。

王小姐說,“由機場到保險公司簽單大樓,都有理財顧問安排,拿到保單和用戶名、密碼可以登錄查看分紅,以及重大疾病險在內地承認的醫院,北京的三甲醫院都包含,甚至一些口腔醫院、中醫醫院、神經病專科醫院等都在列。”

還有個同事遇到了手臂受傷的情況,只是將診斷證明和藥費、診療費寄過去,很快就理賠了。不到一周時間收到了匯豐銀行的匯款單。

據了解,內地居民在香港購買最多的是重大疾病險、壽險和儲蓄型壽險,新生兒保險銷售也不錯,買家則以廣州、上海、深圳等一線城市的投資者為主。近年來,北京的大客戶也逐漸增多。


  對比:香港買重疾險便宜近三成

以王小姐為例,33歲、女性、不吸煙,香港某排名前三的公司分別在香港和內地出售的重疾險保單進行比較,大致換算成同等口徑后,其香港區域出售的某款重疾險比在內地購買要便宜近27%。

除了同等保額的保費便宜,香港保險的保障范圍更大,選擇也更多。如重大疾病險,同樣的重大疾病險,香港保單的保障是52項嚴重疾病,當中包括為17項早期嚴重病況,對抗疾病重臨,一次索償后仍可享有其他保障,一生當中最都能享而內地保單承保責任則只包括42種,一次索償后不再享有保障。

發生癌癥等大病情況下,內地的保險公司多為“保死不保生”,不轉移的原發癌癥不予賠付。相比之下,香港的重疾險理賠形式更多樣,有早期危疾病可預支。

從目前看到的國內保險對于每一種疾病的定義來看,國內保險對于每種疾病的定義都要比香港的更嚴格,也就是說,國內的保險要求患者的病情達到更嚴重的程度才能理賠。


  服務:理賠只需快遞三甲醫院診斷書

“診斷書上需要主治醫生以上級別醫生的簽名等,到時候我們會一一告訴你注意的事情”,某保險代理人告訴北青報記者。在該保險公司的網頁看到,該公司指定的醫院名單是用簡體字列出的,除了協和醫院、301醫院、北京醫院等三甲醫院外,首都醫科大學附屬北京口腔醫院等專科醫院等也在認可之列。其代理人表示,內地投保人報案理賠,理賠過程中投保人不用親赴香港,只需郵寄認可醫院的診斷書、醫療費發票等憑證即可。

此外,香港保險不會抵消社保,也不限制使用進口藥品。香港的保險是全球理賠,無論投保者是旅游還是留學到世界其他地方,發生疾病而住院,都可以理賠。但保險代理人也表示,香港保險業“嚴進寬出”,嚴是指對于像重大疾病險這種健康險類的產品,只對滿足一定條件的人銷售,能否購買需詳細咨詢;寬則是說賠付程序簡單、理賠快。


  管理:香港保險索償投訴局免費解決糾紛

據介紹,除了香港保險業監理處外,還有一個非政府機構的自律機構——香港保險索償投訴局,專責執行自律監管計劃,向保單持有人或其受益人提供有效免費管道,協調索償糾紛。



  北青報記者發現,與一般的香港網站提供英文、繁體中文網頁不同,保險索償投訴局首頁還設立了“簡體字”網頁可供內地網友查看。并且,針對不斷增長的內地人保單數量,自2013年5月1日起,保險索償投訴局將處理索償投訴的服務范圍擴大至非香港居民,內地居民也可以享有同樣的服務。如發生爭議,可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序,而委員會做出裁決后,保險公司無上訴權,投訴個人如不滿意可以另行起訴。

相比內地保險業違規多只用負擔行政法律責任,香港在1983年出臺的《保險公司條例》的基礎上,對保險違法行為設定了嚴格的法律責任,違反誠信、違規經營等行為都屬犯罪,要追究刑事責任,如向保監部門提交虛假材料者可在20萬罰金之外另處監禁2年。


  有業內人士指出,該保險索償投訴局實質上是各家保險公司組成的,它們的“誠意”更多的是讓投保人放心,更是為促進香港保險行業的繁榮。

  專家觀點:去香港買保險跟買iPhone一樣

北青報記者:中國內地居民在香港買保險,在法律上能得到保障嗎?如果發生糾紛,適用哪里的法律?

  人民大學財政金融學院保險系副主任胡波:內地居民如果在香港購買保險,是可以得到保障的,如有糾紛,適用香港法律。

  北青報記者:內地居民赴港買保險最直接的驅動就是香港的保費更便宜。保險產品通常設計都較復雜,保費和費率很難直觀可比較。有說法,與內地相似的險種,在香港投保一般比內地便宜三分之一,甚至一半以上。為何香港的保費更低?

香港的部分保險產品相比內地確實有較大的價格優勢。價格優勢的來源,其中一個是香港人預期壽命更長,根據世界銀行的資料,2012年,香港的預期壽命是83.48歲,內地是75.20歲。

  除此以外,還有一些其他因素,包括香港保險企業的經營管理水平相比內地要高,從而可以降低費用率;香港的保險欺詐更少,部分降低賠付率;香港保險企業的投資管道受限制較少,投資管理水平較高,可以實現更穩定更高水平的投資收益率。


  就保障范圍來看,其實保險范圍和價格是相關的。相同的保險金額,保障范圍越寬,保費就會越高。如果保障范圍寬,費率還低,說明優勢更加明顯。

北青報記者:到香港買保險比內地有這么多優勢,勢必會沖擊內地市場,您對此有何看法?


  總體來說,我認為香港保險產品的優勢確實是存在的,居民選擇以合法形式購買香港保險產品,無可厚非。就好像香港的iphone比內地便宜,會吸引不少人去香港買手機一樣的道理。


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