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香港重疾保險和內地保險對比

徐Tiger為您全方面剖析|香港重疾保險和內地保險對比


  在財富管理方面,除了做好投資組合,很重要一塊還有做好對潛在風險的對沖。一般我們會選擇用保險工具進行對沖,為什么買香港保險呢?相信很多人或多或少都有點了解,比如便宜、保障范圍廣、回報率高還有香港保險使用美金進行結算。這些都是比較直觀的方面,今天小編會從重疾險這方面進行介紹,讓大家更深刻的了解香港保險和內地保險的區別。


  首先,稍微簡單說下重大疾病保險的定義。重疾用最簡單的話來講就是你跟保險公司買了一份契約。當你發生了該保險公司所保障的某樣疾病的時候,可以得到一次性保額的賠付。它是一種典型的以少量的保費去對沖未來可能遇到比較大的風險的一種工具。記住一個重點就是有區別于社會保險和醫療類保險的實報實銷型,它是一種一次性給付的。你可以拿賠償的錢去治病,也可以拿著錢去周游世界。

  在香港保險里面,重疾險可能是大家最熟悉的一種保險。對于這樣一個杠桿工具,我們應該怎么去進行挑選呢?一般注意以下幾點:

  第一是保費,同等額度下保費越低說明這支保險的杠桿是越高的。

  第二點是保障的疾病數量及范圍,重疾的給付條件是你觸發了保障疾病中的某一項或者死亡。種類越多的疾病和越大的保障范圍,對個人的保障來說是越全面的。

  第三點是理賠的條款及定義。可能大多數人不太了解具體意思。簡單來說它是對一個疾病的描述。只有你的疾病符合保險公司對疾病的定義的時候,保險公司才會去進行理賠。越寬松的定義相對來講理賠的就越快,我們之后會有案例進行說明。

  第四點是保單服務,舉個例子,你在香港購買一份保險,你發郵件聯系保險公司需求服務的時候,保險公司拖了你半個月才回復你,這是很不好的體驗。

  通過以上四點,我們將香港還有內地的重疾做一個稍微全面的比較。香港方面挑選了英國保誠的危疾加護保和友邦的加裕智倍保這兩只比較主流的產品。國內的話是挑選了中國平安的平安福、太平洋的金佑人生和新華保險的健康無憂。


  第一是免責期。保險公司幫你辦理的保單生效之后。要過了免責期你發生了重疾,保險公司才會對你進行賠付。如果在免責期內發生了疾病,保險公司是不會進行賠付的。香港保險的免責期都是九十天,平安的也是九十天。另外兩家公司是一百八十天。

  第二是保費,這應該是大家最關注項目。對比下,香港保險確實比較便宜,尤其是友邦的重疾比平安便宜了三分之一,比太平洋和新華便宜差距更大。

  第三是退保價值,重疾是一份儲蓄單,是一份會產生紅利的儲蓄型保險。保險公司是會派發紅利給你的,當你要退保或者是要結束帳單,又或者是身故賠償的時候,保險公司就按退保價值來進行賠償。其中,友邦是最好的,以不到50萬的保費,到70歲可以拿到146萬。而,新華最差,62萬的保費,到70歲,只能拿到75萬。

  在重疾保障方面大家需要注意,同樣是一百萬的保額,香港保險賠償的依據是以原本的基礎保額加上你的紅利去進行賠償的。也就是說你保單的保額其實是隨你紅利增長而增長的。然而,國內現在只有太平洋是這樣做的,其他都是固定的保額不變。這樣一比較,我們發現按照紅利進行賠付是更為合理的。香港保險這么設計的原因是考慮到通脹的因素。100萬的現金,隨著時間的變化會不斷縮水,基本上幾十年后拿到手上可能可就值幾萬元了。

  然后是疾病的數量方面,這里幾家保險公司都差不多,但是,在輕癥的賠付方面,還是香港保險更優于大陸保險的。

我們接下來比較下疾病定義:

  疾病定義方面,內地這邊是有保監會以及醫師協會去共同制定的。目前來講還是香港的重疾險的疾病定義更為寬松。原因在于兩地的醫療水平是有所差異的。比如中風的話,內地的是疾病確認180天之后,仍留下一種或一種以上的障礙,才算是中風。香港這邊當你中風之后6周就進行理賠,意味著比內地理賠時間快138天。同樣類似的例子還有很多,大家可以上網找找進行比較。

  我們聊下保單服務。雖然,大多數人可能一輩子就一兩次機會可以接觸到保單服務的流程。我們一般只推薦香港的大公司,比如世界型的金融機構,像英國保誠、美國友邦、美國大都會、法國安順這些都是保單服務做的非常好的公司。其他確實有一些小公司保單服務上比較差勁。

  通過以上四點對比,大家或許都能了解香港保險的優勢到底在哪。


最后教大家如何去配置一份香港保險。

  我通常都會建議自己的客戶拿出家庭的一成的收入去配置重大疾病保險。配置保險的原則是先保家庭經濟支柱了,然后保大再保小。這一成的收入,除了去作一個抗風險的費用之外,假設你沒有發生過其他任何的疾病,那你最后也可以在退出的時候拿到一筆還算不錯退休金,做一個退休金的補充。然后是越早買越好,越早買越便宜。保險公司是根據各你患重疾的可能性給你制定保費的。年齡越小得重疾的可能性是越低的,所以保費是越便宜。最后就是要根據不同的職業情況和家庭情況去購買不同的保險。主要是對現金流的要求,還有對保險全面程度的選擇。一般來講越全面的產品的保費越貴。


  另外香港重疾保險的分紅分兩類,一種叫美式分紅一種叫英式分紅。美式保單的話通常是可以比較靈活去提取你的紅利的。然后英式保單做不到靈活的提取,但是它的分紅能力要比美式保單強的多。最后,權衡所有方面,找個比較懂行的人給你們做一個比較合適的保險計劃也是有必要的。

  

很高興為你服務,我是做香港保險的規劃師徐Tiger,如果你想了解香港保險資訊或想購買香港保險,請聯系我,我的微信號是13713711745,這也是我電話號碼,也可以直接給我來電。謝謝!

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