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香港保險辦理流程|國內與香港重疾病保障的對比

香港保險辦理流程|國內與香港重疾病保障的對比

國內與香港重疾病保障的對比

一、疾病定義不同

內地保險對于重大疾病的定義嚴苛,以肝病為例。內地保險對于“爆發性病毒性肝炎”其診斷必須同時符合以下標準:a.肝性腦病,出現意識障礙; b.持續性黃疸,且肝功能急劇退化;c.彌漫性肝小葉結構破壞,僅剩下倒塌的支架結構。實際上a和b任何一項要是符合的話,病人已經沒辦法獲救了,何況是兩條都符合。規定的診斷只有尸檢菜能出來的結果。即不死亡是絕對沒有可能得到賠償的。

二、保障范圍不同

內地保險產品保障40種嚴重疾病+預先給付10種疾病,而香港保險產品保障56﹣100種重大疾病+預先給付的18種疾病(8種專為兒童而設)。除此之外,香港產品還有早期疾病保障和多重疾病保障,這樣就額外再多保52種早期疾病和能夠獲得五次理賠。值得注意的是,內地保險有許多不保障的疾病,如:

1. 愛滋病。內地保險公司一律不賠,香港保單可以理賠因輸血感染的愛滋病;

2. 原位癌。內地是一律不賠。香港的保單乳房及子宮原位癌、睪丸原位癌、系統性紅斑狼瘡等列入特別疾病,先賠20%的權益金。余額在這些疾病進一步嚴重時賠付。

3. 任何末期疾病。內地沒有,香港有。意味著,如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的話,香港保險公司是照樣賠。

三、理賠不同

香港醫療保險的理賠過程較為簡單,如果發生疾病而住院,投保人一并郵寄遞交理賠申請書(可以下載打印),醫療費用發票,大病診斷書等資料給投保公司,保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。內地醫療保險,可能還會規定不能用進口藥物,香港保險則完全沒有類似限制,并且香港的保險是全球理賠,無論投保者是旅游還是留學到世界其它地方,發生疾病而住院,都可以理賠。香港保險公司采取的“嚴核保,寬理賠的”經營理念,使理賠工作變得簡潔,而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視,因為理賠工作的好壞,直接影響公司的形象和信譽,以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高,保險公司和投保人都相互信任,理賠過程也就非常簡單,只是內地一些保險公司把保險的口碑搞壞,讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。

四、保費不同

在國內平均壽命70歲,香港平均壽命85歲。所以同等年齡,香港保費會低很多,加上香港有大額優惠和非吸煙人士優惠,費率有時只是內地的1/2到1/3。

五、保額不同

以兒童壽險、重疾險為例,內地保額最高只能買10萬元(40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢),重疾種數大概有30種左右,如果不幸發生了重疾,10萬元很多情況下,用來治病都不夠。在香港沒有這方面的限制。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢,40歲以下,保額45萬美元以下免體檢。

六、不可爭議條款不同

在“不可爭議”條款方面,香港方規定保險公司不能以任何理由,宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說,保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年,超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年,突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世,他的家人想要申請理賠,如果在內地,保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠,但在香港,一旦過了兩年的可爭議期,“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由,從而保障投保人權益。

七、回報率不同

在回報率方面,內地的壽險預定利率被定為2.5%。但在內地高通貨膨脹的預期下,2.5%的年利率實際上已經為負值了。一家國內保險廣州分公司的保險代理人告訴記者:“在收益率方面,我們的產品無法同境外保單競爭,我們的預期收益率最高在3%~5%之間,香港保單分紅利率一般為5%~9%左右,近10年沒有低過5%。”

香港作為世界金融中心之一,投資產品開發得尤其充分,保險類投資產品的選擇也比內地多,不僅保障性高,而且回報也比較可觀。

八、醫療水平不同

香港醫療水平、醫治環境整體優于內地。除此之外,內地看病大夫檢查診斷生硬簡單,整個過程非常復雜:掛號、劃價、交費、取藥、化驗、預約儀器檢查、儀器檢查,拿到檢查結果再次復診還要重復一套過程等等;香港看病大夫檢查診斷和藹仔細,細節上充分體現對患者的尊重。其他事項大部分由護士辦理,需要患者親自辦理的部分由于程序設計合理,以人為本,手續也十分簡捷方便。內地大夫的處方藥量大、品種多、檢查項目繁;香港大夫處方簡單謹慎,完全按照患者的必要需求開方。所以內地人士投香港醫療也希望有病時能赴港看病,接受更好的醫療水平。

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