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香港保險:關于重大疾病保險的正確認識

關于重大疾病保險的正確認識

 1982年首款重大疾病保險與于南非問世,有一位外科醫生首先提出該產品的創意,用于緩解心臟病人一旦患上重大疾病或實施重大手術后所承受的經濟壓力。1986年后引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家地區,并得到迅速發展。1995年,我國內地市場開始引入重大疾病保險。

  應該說,在今天大家對于重疾保險并不陌生,但隨著消費者個性化需求的出現,重疾保險種類越來越多,功能也越來越細化。可分為:

  1、提前給付型vs額外給付型

  提前給付型重大疾病與其主險在一個保額內賠付,即若先發生了重疾,則賠付后主險保額降低相應數額。而額外給付型重疾險賠付后,主險保額不變。

  一般來講,額外給付型重大疾病保險的保費大約是提前給付型的1.5~2倍。

  2、有vs無輕癥保險附加條款

  2007年,保險行業協會與中國醫師協會共同定義了25種重大疾病。就惡性腫瘤一項,保險條款中特別列明:原位癌并不在賠付范圍內。

  什么是原位癌?以惡性腫瘤為例,癌癥從病情發展可分為:癌前病變、原位癌、浸潤、淋巴轉移、遠端轉移五個階段。前兩個階段一般不會危及生命,但是同樣會產生醫療費用和收入損失。由此,商業保險公司把輕癥責任作為重大疾病保險的附加條款囊括進來。目前市場上的險種,輕癥保險責任通常是按照主險保額10%-20%進行賠付。


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