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內地買保險和香港買保險的主要差異

近幾年內地客戶去購買香港保險的人越來越多,內地居民到香港買保險,主要是看好香港保險公司穩定的回報率以及完善的法規。同時,香港保險公司的險種多,服務也比較好,這就是內地消費者選擇香港保險公司的原因。《投資快報》近日通過多途徑采訪了解、統計整理,將內地買保險與赴港買保險兩者之間做了梳理對比,以饗讀者。

費率、收益方面

香港某保險公司的資深理財顧問王先生向《投資快報》表示,“但凡專業一點的人士都知道,這方面其實沒有可比性。除了有匯率因素,其他很多方面,香港重大疾病保險都優勢過國內。因為保險的費率是按照當地的人口壽命、疾病發病率,死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲,而內地則僅為75歲左右,人口比例相對發病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費率,香港無疑費用要便宜的多。比如在香港買人壽險附加重大疾病險,同等年齡,香港通常會有大額優惠和非吸煙人士優惠,費率有時只是內地的1/2到1/3。”

在回報率方面,內地的壽險預定利率被定為2.5%,不少內地投資者認為,在通貨膨脹預期下,2.5%的年利率實際上已經為負值了。一家國內保險廣州分公司的保險代理人告訴記者:“在收益率方面,我們的產品無法同境外保單競爭,我們的預期收益率最高在3%~5%之間,香港保單分紅利率一般為5%~9%左右,近10年沒有低過5%。”

另外,香港作為世界金融中心之一,投資產品開發得尤其充分,保險類投資產品的選擇也比內地多,不僅保障性高,而且回報也比較可觀。據悉,在香港買人壽險附加重大疾病險,費率有時會便宜不少。香港某保險公司代理人科先生表示,“香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率,此外還會附加每年現金紅利或基金結余,紅利根據公司經營狀況而定。”

免責條款方面

父母為自己心愛的子女投保,是為了子女現在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長過程中好動好知是理所當然的,但社會上充滿了誘惑和對抗,將來萬一發生了什么不愉快的事情,原來自己所投保的保險合同變成了一張張白紙,試問那一刻投保人會有如何的感覺?香港某保險公司理財顧問王先生向記者表示,“免責條款,能非常直觀的體現內地與香港保險產品的差異。”他并向《投資快報》提供了如下案例對比。

國內與香港保險公司較為常見的責任免除條款的對比表:

內地保險公司的免責條款,平X人壽責任免除條款:

因下列情形之一,導致被保險人身故的,我們不承擔給付保險金的責任:

(1)投保人或受益人的故意行為;

(2)被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷;

(3)被保險人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保險人在本主險合同生效(或最后復效)之日起2年內自殺;

(5)被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無有效行駛證的機動交通工具;

(6)被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間;

(7)戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂;

(8)核爆炸、核輻射或核污染。

發生上述第(4)項情形,本主險合同終止,我們退還本主險合同的現金價值。

發生上述其他情形,本主險合同終止,如果您已交足2年以上的保險費,我們退還本主險合同的現金價值;如果未交足2年的保險費,我們在扣除手續費后退還保險費。

香港保險公司的免責條款

英國x誠責任免除條款:

假如愛保人于保單生效日或任何復效日期(以較遲者為準)起計一年內自殺,不論當時神智正常或失常,身故賠償將只限于退還閣下已繳交的保費(不附利息),并扣除就本保單曾支付的任何賠償。

注:香港法例注明以下行為導致被保險人身故,已經觸犯法律,保險公司不用賠付。

1、投保人或保險金受益人故意造成的。

2、被保險人因自身的犯罪行為而導致的。

保障方面

據了解,以兒童壽險、重疾險為例,國內保額最高只能買10萬元(40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢),重疾種數大概有30種左右,如果不幸發生了重疾,10萬元很多情況下,用來治病都不夠。對此,王先生認為,保險的意義在于將我們存在的風險轉移,買一份不能幫我們解決問題保險有什么用?在香港沒有這方面的限制。重疾種類上,國內一般在30種左右;香港一般在50種以上,針對兒童還額外包含13種少兒高發疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢,40歲以下,保額45萬美元以下免體檢。

理賠方面

據前述王先生介紹,香港保險產品中,理賠頻率最高的可能要屬醫療保險,醫療保險的理賠過程較為簡單,如果發生疾病而住院,投保人一并郵寄遞交理賠申請書(可以下載打印),醫療費用發票,大病診斷書等資料給投保公司,保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。

內地的醫療保險,可能還會規定您不能用進口藥物,香港保險則完全沒有類似限制,并且香港的保險是全球理賠,無論投保者是旅游還是留學到世界其它地方,發生疾病而住院,都可以理賠。

為什么香港保險理賠過程會如此“簡單”?

王先生認為,并不是香港保險理賠程序簡單,而是先進社會的保險理賠程序都差不多,尤其香港的保險公司采取的“嚴核保,寬理賠的”經營理念,使理賠工作變得簡潔,而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視,因為理賠工作的好壞,直接影響公司的形象和信譽,以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高,保險公司和投保人都相互信任,理賠過程也就非常簡單,只是內地一些保險公司把保險的口碑搞壞,讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。

新聞小貼士:

赴港合法投保幾步驟須知

1、購買正規的香港保險需投保人親自來港,如果是父母為不滿18歲的兒女投保,孩子無須來港;

2、投保時除了旅行證件外,還需要攜帶身份證、住址証明,父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證;

3、投保人投保申請須由保險公司查驗,備案投保人的有關身份證件和入境證明等文件,以確保投保人購買保單之日在香港,從而保證保單的合法性;

4、在確定可以有效投保的基礎上,投保人在保險代理人的幫助下,如實填寫保險申請書以及相關文件;

5、在簽訂保險合同時,投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡,存進繳納保費所需的款項。今后每年繳費時可以通過銀行進行轉賬,但需要一定的手續費。

此外,內地居民赴港投保應該在香港特區政府網站核實保險經紀公司和保險公司的資質,并確認保險代理人的資格。


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